DANTE

Sme ozaj odsúdení na nízke dôchodky?

Navrhli sme nový, systémový, sofistikovaný, vysoko efektívny a dlhodobo udržateľný spôsob sporenia na dôchodok.
Odmietame nazývať vlastným – súkromným sporením sporenie, na ktoré prispieva iba štát z uzákonených povinných odvodov.
Navrhli sme sporenie, ktoré je zbavené všetkých súčasných populistických riešení oberajúce dôchodcov o vyššie dôchodky a spochybňujúce základný – účel sporenia.

A účelom sporenia na dôchodok je nespochybniteľne – vyprodukovanie vyšších dôchodkov ako by im ponúkol I. priebežný pilier dôchodkového poistenia bez zapojenia sa do sporenia.

Úvodom sa musím ospravedlniť tým, ktorí si potrpia na štylizácii a iných detailoch ak nebudú dostatočne zrozumiteľné pre každého čitateľa.
Článok je prioritne adresovaný najmä odborníkom – ktorí neustále tvrdia, že jedinou cestou na odvrátenie demografickej krízy a starnutia obyvateľstva je nekonečné predlžovanie veku odchodu do dôchodku a neustále znižovanie vyplácanej výšky dôchodkov.

My tvrdíme – že je to lož a vieme to dokázať.
A kto tvrdí opak aj po oboznámení sa s našim projektom – tak vedome klame.

Sme presvedčení, že v samotnom princípe – teda nami navrhnutom postupe globálneho riešenia dôchodkového sporenia bol vyhotovený projekt, ktorý môže konkurovať tým najlepším a najefektívnejším systémom sporenia, hoci je prioritne prispôsobený podmienkam Slovenska a riešeniu najpálčivejších problémov, ktoré nás čakajú v blízkej budúcnosti.

Súčasný stav (v skratke)

I. pilier – rieši priebežný spôsob kumulácie prostriedkov na vyplácanie dôchodkov prostredníctvom Sociálnej poisťovne (SP).
Z odvodov a iných dotácii SP zabezpečuje vyplácanie dôchodkov pre všetkých poistencov.
Iba sporiteľom II. piliera je časť z 18% odvodov z miezd (vymeriavacieho základu) na starobné dôchodky (v súčasnosti 5%) odvádzaná na sporiace účty.

II. pilier – rieši dobrovoľné sporenie prostredníctvom Dôchodkových správcovských spoločností (DSS) v štátom zriadenom sporení z povinných odvodov o ktoré má sporiteľ krátený dôchodok z I. piliera.

III. pilier – rieši dobrovoľné sporenie z vlastných peňazí sporiteľov a prípadných príspevkov od zamestnávateľov prostredníctvom Doplnkového dôchodkového sporenia DDS.

NAVRHUJEME

Zriadiť iba 1 sporiaci účet sporiteľa, ktorý by pozostával z 3 oddelene vedených podúčtov.

1. podúčet by zhodnocoval príspevky z odvodov (súčasný II. pilier).

2. podúčet by zhodnocoval príspevky od sporiteľa (súčasný III. pilier).

3. podúčet by zhodnocoval príspevky od zamestnávateľa (súčasný III. pilier).

a) motivačné riešenie.

Príspevky na 1. podúčet by už neboli zasielané automaticky a v plnej výške ako v súčasnosti (5% z odvodov) ale iba v závislosti od výšky dobrovoľných príspevkov sporiteľa na 2. podúčet. Či by sa jednalo o rovnaký pomer výšky príspevku sporiteľa k výške z odvodu 1 : 1 alebo, napr. o 2-násobok sumy z odvodu k príspevku sporiteľa je vecou nastavenia sporiaceho systému.
Chceme aby sporiteľ mohol prispievať na 2. podúčet počas sporenia ľubovoľnú sumu alebo aj 0 € ak nemá záujem pokračovať v sporení alebo mu to v danom čase finančná situácia neumožňuje.
Bude iba na sporiteľovi, na jeho správaní aby sa dobrovoľne rozhodol, či sa chce zodpovedne pripraviť na dôchodok a ako intenzívne využije výhody tohto sporenia vo svoj prospech.
K sporeniu z vlastných peňazí ho bude silno motivovať nielen 100 alebo 200%-ný nárast prostriedkov na sporiacom účte poskytnutých aj od SP ale aj daňové zvýhodnenie, ktoré si bude môcť uplatniť, či iné s takýmto sporením spojené benefity.

b) pragmatické riešenie – s dôrazom na efektívnejšie zníženie negatívnych dôsledkov vplyvu demografie a starnutia obyvateľstva.

V prípade prijatej stratégie zohľadňujúcej v prvom rade riešenie deficitu peňazí na dôchodky v dôsledku zastropovania a demografickej krízy, teda pre dosiahnutie maximálneho efektu by bolo žiadúce uzákoniť povinný prechod do tohto sporenia pre všetkých poistencov SP s maximálne stanovenou výškou peňazí z odvodov, ktoré budú počas celého sporenia (tak ako v súčasnosti do II. piliera) zasielané na 1. podúčet sporiteľa. Príspevok sporiteľa z vlastných peňazí by už nebol ničím podmienený – motivačný ale iba dobrovoľný v ľubovoľnej výške.
Príspevky na 3. podúčet sporiteľa poskytne v oboch prípadoch zamestnávateľ.
Už nie na základe ním stanovených direktívnych pravidiel ale automaticky, úplne nezávisle od správania jednotlivých sporiteľov (vysvetlené v projekte).
Skrátka ak má sporiteľ zriadený sporiaci účet, zamestnávateľ mu naň výhodne (nezdanene) a pravidelne prispieva rovnakým % z jeho mzdy (zásluhový systém) ako ostatným sporiacim zamestnancom. % výšky príspevkov z miezd bude stanovené na základe rozhodnutia zamestnávateľa, resp. dohody s odbormi alebo zástupcami zamestnancov.

Spôsoby vyplácania dôchodku.

V prvom rade si treba uvedomiť, že všetky 3 piliere boli prioritne zriadené iba za účelom zabezpečenia dôstojného prežitia v starobe.
Z uvedeného vyplýva, že peniaze uhradené na tento účel so zákonom stanovených povinných odvodov na dôchodkové zabezpečenie do I. piliera pre poistenca alebo do II. piliera a v našom prípade na 1. podúčet sporiteľa, ak nik z uvedených nemá byť obmedzený, znevýhodnený alebo diskriminovaný musia byť použité rovnakým spôsobom – na vyplácanie dôchodku.
Avšak dobrovoľné doplnkové dôchodkové sporenie v III. pilieri, teda aj sporenie na 2. a 3. podučte v našom prípade bolo zriadené za účelom pomoci sporiteľom pre zabezpečenia vyšších ako iba štátom garantovaných, tzv. dôstojných dôchodkov.
Je financované výhradne z vlastných peňazí sporiteľov a príspevkov od zamestnávateľa.
Ak teda berieme v úvahu, že sporiteľ sa dobrovoľným prispievaním na dôchodok vzdal určitého osobného alebo aj rodinného komfortu a každý má rovnakú možnosť vstúpiť do tohto sporenia, tak mu prináleží právo rozhodnúť sa na základe vlastného posúdenia situácie v ktorej sa ocitol pred dôchodkom a podľa výšky nasporených financií ako aj po zohľadnení vlastných nárokov a potrieb v dôchodku so svojimi a zamestnávateľom darovanými úsporami naloží.
Ale aj v tomto prípade musíme brať v zreteľ to, že na uvedené sporenie štát znížil daňové zaťaženie zamestnávateľom a sporiteľom. To všetko na úkor štátneho rozpočtu na ktorom sme závislí všetci. De facto vytvoril pre bežných sporiteľov najlepšie podmienky na trhu. Preto má právo čiastočne podmieniť aj takýto zvýhodnený výber peňazí zo sporenia.
A tou podmienkou pre výber peňazí z 2. a 3 podúčtu na iný účel ako je ich štátom stanovená možnosť postupného vyplácania v dôchodku by v danom prípade bolo vrátenie celých úspor z 1. podúčtu späť do dôchodkového fondu SP výmenou za lukratívny doživotne uhrádzaný plný dôchodok z I. piliera od SP prioritne určený na dôstojné prežitie staroby.

Preto navrhujeme výber z týchto 2 možnosti použitia úspor na dôchodok:

1. ponechať všetky úspory na sporiacom účte v dôchodkovej správcovskej spoločnosti na ďalšie zhodnocovanie a postupné vyplácanie v dôchodku, napr. na dobu stanovenú na základe aktuálnej strednej dĺžky dožitia v dôchodku

2. alebo umožniť voľné nakladanie s takto nasporenými peniazmi z 2. a 3 podúčtu sporiteľa, teda z vlastných peňazí a peňazí od zamestnávateľa ako sám uzná za vhodné

V 2. prípade bude môcť dôchodca úspory z 2. a 3. podúčtu po ukončení sporenia vybrať naraz alebo postupne alebo ich naďalej zhodnocovať a sám si stanoviť podmienky nakladania s týmito peniazmi podľa novo uzatvorenej zmluvy s dôchodkovou správcovskou spoločnosťou už bez účasti a zasahovania štátu.

Podmienkou využitia 2. možnosti by bolo vrátenie úspor tvorených z povinných odvodov, teda z 1. podúčtu sporiteľa do soc. poisťovne – výmenou za doživotné vyplácanie plného dôchodku SP, vrátane každoročnej valorizácie.

Ako by ste sa rozhodli?
Som si istý, že drvivá väčšina sporiteľov by si vybrala 2. možnosť.

A to je tá cesta k stabilizácii I. piliera dôchodkového poistenia do budúcna.

Vrátením odvodov poskytnutých sporiteľom vo forme zhodnotených úspor po skončení sporenia späť do dôchodkového fondu SP získa SP oveľa viac peňazí na vyplácanie vyšších dôchodkov pre všetkých poistencov, vrátane pôvodných sporiteľov.

Ak by niekto z odborníkov namietal – poprel by tým vlastné tvrdenia o výhodnosti sporenia (v súčasnom II. pilieri) na dôchodok.

Zároveň sa tým vyrieši zásadný rozpor súčasného sporenia – garancie štátu.

Štát konečne bude garantovať, že vstupom do nim zriadeného sporenia už nik nemôže poberať nižší dôchodok ako keby sa doň nezapojil. Nebude preto dôvod odmietnuť takéto sporenie. Totiž aj keď si doň sporiteľ nevloží z vlastných peňazí ani 1 euro, aj tak mu tam v našom sporení pribudnú vložené a zhodnotené peniaze od zamestnávateľov.
V súčasnom sporení totiž štát ako zriaďovateľ sporenia v II. pilieri odmieta niesť zodpovednosť za nižšie dôchodky, ktoré môžu dosiahnuť niektorí sporitelia ak sa doň prihlásia (dokonca PS/Spolu a SaS znova navrhujú povinnú účasť – samozrejme bez garancií a s navýšeným až 9% odvodom z miezd). Štát takto už oklamal mnohých sporiteľov, ktorým umožnil účasť v sporení vo vyššom veku pri otvorení sporenia. Mnohí z nich teraz doživotne poberajú nižší dôchodok. A násilným presunutím sporiteľov do garančných fondov ich obral o 7 miliard na úsporách. Podvádza všetkých prispievateľov do tzv. garančného fondu, ktorý mal vykryť prípadné straty zo sporenia no každoročne ho vyplieni na bežné výdavky.

Politici by už konečne mali niesť aj osobnú zodpovednosť za nimi zavinenú dehonestáciu dôchodkov.

Výsledok riešenia deficitu vplyvom demografických zmien a starnutia obyvateľstva.

Nami uvedené riešenie predpokladaného deficitu prostriedkov na vyplácanie dôchodkov SP kulminujúceho o cca 40 rokov, približne v r. 2060, teda v čase vyvrcholenia demografickej krízy (vypočítané RRZ vo výške 138 miliard eur – ospravedlňujem sa za zle uvedený údaj v I. časti blogu) by bolo plne závislé iba od výšky vrátených peňazí zo sporenia do dôchodkového fondu SP.

Predstavme si, že v r. 2060 si bude v danom sporiacom systéme dobrovoľne sporiť iba 1,5 milióna sporiteľov (ako v súčasnosti v II. pilieri), čo je značne pesimistický odhad.

To znamená, že v danom roku bude odchádzať do dôchodku 1,5 mil. : 40 rokov = 37,5 tis. sporiteľov. A úspory vrátené sporiteľmi do SP (lebo by sa rozhodli vybrať svoje vlastné a zamestnanecké úspory) by takto výhodne vrátilo iba 20 tis. sporiteľov.

Inštitút finančnej politiky IFP vo svojej analýze „Čo nezhodnotíš dnes, na dôchodku nenájdeš„ vypočítal, že úspory v II. pilieri by mohli dosahovať až 150 tis. €.
My tvrdíme, že zavedením ďalších našich opatrení (a po odstránením nedostatkov vyskytujúcich sa v tejto analýze) by bol takýto výsledok značne podhodnotený.

Spolu by sa takto iba v jednom roku vrátili zo sporenia na účet dôchodkového fondu SP až 3 miliardy eur !

A ak by bol prijatý 2. variant – zriadenie tohto sporenia pre všetkých poistencov s plným 6% príspevkom z odvodov, aj bez nutnosti vlastného prispievania sporiteľom, tak by sa vrátilo od 75 tis. seniorov odchádzajúcich do dôchodku v jednom roku z viac ako 3 miliónov sporiteľov do dôchodkového fondu viac ako 11 miliard eur!

Jedná sa o 2 násobok sumy v súčasnosti vyplácaných starobných dôchodkov z I. piliera!
V čase pred a po vyvrcholení demografickej krízy tieto dotácie zo sporenia na starobné dôchodky v plnej miere pokryjú predpokladanú insolventnosť SP v dôchodkovom fonde.

Iba jeden príspevok vo výške 150 tis. € z dosiahnutých úspor by stačil na vyplatenie celoročných dôchodkov v 2-oj násobnej hodnote v súčasnosti vyplácaných priemerných dôchodkov (teda 460 x 2 = 920 € x 12 mesiacov = 11 000 €) na vyplatenie celoročných dôchodkov pre 11-tich dôchodcov. A príspevky od 75 tis. sporiteľov by tak pokryli kompletné priemerné ročné dôchodky (2 násobne vyššie ako v súčasnosti) aj bez spoluúčasti SP – až 825 000 dôchodcom!
Samozrejme jedná sa o optimálny no nie nereálny výsledok.

Teda O AKOM NEODVRÁTITEĽNOM KOLAPSE DÔCHODKOV to PÁNI ODBORNÍCI v kuse ROZPRÁVATE?

Ďalšie výhody nami navrhnutého sporenia.

– garancia štátu, že v nim zriadenom sporení nemôžte poberať nižší doživotný dôchodok ako by ste dosiahli bez účasti v ňom

– možnosť dosiahnuť v sporení z vlastných a zamestnaneckých peňazí až 2x vyššie priemerné úspory ako z povinných odvodov (cca 300 tis. €), ktoré si aj v dôchodku budete môcť naďalej vysoko zhodnocovať a robiť si s nimi čo uznáte za vhodné. Samozrejme tento výsledok v značnej miere ovplyvní aj nastavenie stimulov motivujúcich zamestnávateľov a sporiteľov k maximálnym príspevkom počas celej doby sporenia, od stáleho zamestnania, výšky poberanej mzdy a pod.

– príspevky na sporenie od zamestnávateľa už budú pribúdať na váš sporiaci účet (2. variant) aj keď si z vlastných nevložíte ani 1 € (je to logické a spravodlivé riešenie na rozdiel od súčasného kde zamestnávateľ direktívne a nezmyselne určuje podmienky)

– prispievať na sporenie budú môcť aj rodičia deťom, deti v produktívnom veku rodičom a hocikto iný kto bude chcieť zabezpečiť (insolventnému) sporiteľovi výhody zo sporenia

– budete si môcť sporiť z vlastných koľko chcete a kedy to pre vás bude vhodné

– na základe výšky dosiahnutých úspor by ste mali dostať možnosť aj skoršieho odchodu do dôchodku

– nik vám už nebude zakazovať začať si sporiť aj po 35 roku veku – lebo vždy bude pre vás sporenie výhodné a garancia plného dôchodku od SP zaručená

– sami sa teda rozhodnete aký vysoký budete mať dôchodok po ukončení sporenia

– peniaze usporené z vlastných a zamestnaneckých príspevkov budú plne podliehať dedičskému konaniu

– zásadne o viac ako 50%, teda o cca 1/2 znížime výdavky sporiteľov zbytočne a neefektívne vynakladané na 2 správcovské spoločnosti – zlúčením súčasného sporenia v II. a III. pilieri do jedného oveľa efektívnejšieho sporenia

– likvidáciou anuitného vyplácania dôchodkov prostredníctvom komerčných životných poisťovní zrušíme ďalšie neproduktívne a zbytočné výdavky v dôchodku

– navrhujeme možnosť výberu vlastných úspor aj v priebehu sporenia v odôvodnených prípadoch (napr. hrozba exekúcie, živelná pohroma, záchrana života a zdravia …) bez straty nároku na plný dôchodok z I. piliera a straty úspor od zamestnávateľa

– náš spôsob sporenia umožní vyššie garancie voči znehodnoteniu úspor vplyvom krízy na finančnom investičnom trhu možnosťou ich umiestnenia do viacerých fondov vo viacerých správcovských spoločnostiach (ani to v súčasnom systéme nie je možné)

– chceme aby ste mali možnosť prostredníctvom IT kedykoľvek a kdekoľvek sledovať stav a rast vašich úspor a vykonávať príslušné opatrenia na zefektívnenie sporenia – nepriama motivácia

– navrhli sme možnosť jednoduchého prechodu sporiteľov zo súčasného II. a III. piliera ako aj ich úspor do nového sporenia bez akýchkoľvek obštrukcii, či straty majetku

Vážení odborníci a politici!

Prestaňte už konečne klamať tento národ. Prestaňte nás strašiť.
Prestaňte sa tváriť, že nemáte informácie o tomto projekte, keď ho zároveň po častiach vykrádate, inými riešeniami znehodnocujete a pod vlastným menom vsúvate do programov svojich strán alebo sa tým chválite v zahraničí.

Začnite konečne konať – spravodlivo, v prospech nás všetkých – tým, že podporíte celé naše riešenie.

Podrobný projekt DANTE bol publikovaný na internete už pred niekoľkými rokmi, preto sa nemusí úplne zhodovať s tu navrhnutými zmenami.
Podrobné vysvetlenie som publikoval aj v sérii blogov v denníku SME.